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062018-07

丸子说微信在支付中那些事

       丸子今天就聊聊微信支付的事情。收银,一个商业行为中最为简单又最为重要的一环,一直是我想说清楚的。除了自身大学专业是软件开发外,更加因为此行业的广泛新。在开始创业的时候,就开始找寻一个比较容易切入且客户群体足够大的行业。这样的话,无论是多少线的城市,都拥有足够的生存空间。
 
  2014年,本地有一个做大型餐饮的商家希望可以做一种简单的储蓄卡会员消费制度。只需实现充值,消费,记录等的功能。通过这一个项目,我和他们的老板,财务进行了长时间的沟通和了解,想进一步了解为什么只需要简单的功能而不需要其他进一步的更为“先进”的功能。
 
       经过此次的沟通,给与了我一个新的角度去看待收银这个问题:1、商家希望通过预存的方式,在短时间内收回成本;2、通过充值赠送的方式,来保留老客户;3、使用单一功能能够最大限度降低实施成本,并且最大程度上减少工作流程中所出现的各类异常问题。
 
       说实话,自己也是受过大公司工作流程洗礼的人,一个新的软件带来的第一件事不是效率提升,而是内部员工适应的问题!而这些问题有所能导致的损失是无形的,是可怕的!所以,他们选择最为简单的预存式的卡片。我们当时的解决方案实际上就是学校饭堂的那种方式。先充值,将余额保存到卡片中,消费的时候,通过“消费机”直接扣减卡片上的余额。这样的方式,最大的优势就是无需网络,而且操作十分简便。除了充值之外,其他流程简单至极。
 
  这一个简单的项目,报价3万,历时2个月(从开始到结束),简单到手。但是,这个借着这个过程,我对收银行业也有了进一步的了解。然后,开始明白所谓的高新技术,很多时候只是单方面的孤芳自赏而已。比如会员,无论多么牛逼的功能,而核心制度和日常经营的理念根本就无法结合。商家缺乏长远的营销策划,既没有人手,也没有多余的精力。又比如统计,将每天商品销售的情况进行统计计算,再通过类别,时间进行不同维度的数据呈现。没错,我所看过的所有统计,都只是数据呈现,没有任何真正意义上的分析。而统计学中,最为重要的是对数据统计结果解读以及相应的对策。
       举个实际的例子,2016年年初,我的合作伙伴某烘焙店,想在今年大展拳脚,所以找我们开会研究年度策划方案。会间,老板让人将每月/季度的销售统计,会员消费比例做了几个表格出来,并由此数据作为基础开展讨论。期间,有2个比较有意思的问题,值得大家一起来探讨的:



       问题1:某月,A产品销售占比为当月销售占比的6%(占比最高),是否可以说明A商品销售受客户欢迎?
 
       问题2:日常销售中,会员的消费占比65%,那么接下来的营销策划如何进行?
 
       这两个例子,我相信,100%的商家都会遇到。但是,应该如何解读这些数据?系统可否给出相对的指示或者指引?答案就是不行!也没有可能!在某个特定空间时间内,商家只能呈现部分商品,由于空间限制,商品展示的顺序,货架的大小,商品的种类数量均为有限。而相对客户来说,客户的选择也就是有限的。客户是在有限的商品选择了最接近期望值的商品,此行为仅能表达出在同一店中,此商品比其他商品更为符合客户的期望值,而并不能说明此商品是绝对的选择。而会员消费比例的问题中,会员消费比重大,是花时间在会员营销?还是开拓新会员上?
 
       上面所说的,并不存在正确或者错误,只是在不同角度去解读同一个数据时,所导致的不同的行为选择。正是数据解读的多样性和统计样本的局限性,导致所有的数据统计系统,都只是在做统计工作,而将最为重要的分析工作留给了有能力的人去做。通过上述的内容,我想表达的是:软件中,有个流水和统计就够了!再多的功能,也是白搭。因此,我在做【捷讯收银台】时,就一再回避这些统计功能,和统计记录有关的功能,都是简单得不能再简单。
 
       接下来,我想说说微信支付的事情,因为微信和支付宝一样,都是对收银这一块下手。而微信也是在支付中,出了一系列的产品。但是,这些产品都是具有技术性的,一般人不太了解,那么就让我这个半路子的人,来和大家探讨一下,除了为自己的产品打打广告外,也是希望写一个科普的帖子,让开发者/运营者/服务商对这一块,有更多角度看待收银这一内容。
 
       首先,微信支付分为:线上支付和线下支付。
 
       线上支付,是依托于【公众号】的支付方式。在支付前,必须获得客户的openid(客户在不同公众号种的唯一身份标识)方能发起。特点有,网页授权,流程操作依靠客户的手机完成。这种支付方式必须是服务号(媒体政府号除外)。
 
       在丸子设计技术层面上,有两种实现方式,一种是利用丸子设计自身的支付接口去做。好处是简单,不用自己去配置各类参数和签名,而不好的地方是,会使用户体验感简单,UI不一致等;另一种是通过JSAPI来实现,客户点击付款按钮时,直接进入到输密码环节,好处就是自己编写灵活,不好的地方当然就是要靠自己去写代码了。有部分开发者通过在线支付的方式,实现一个固定的二维码扫码,然后扫码输入金额支付的功能,正是通过【在线支付】来实现。最为简单的辨别的方式就是:是否打开了网页,是否有授权页面。
 
  线下支付,技术上称“当面付”,是腾讯专门针对实体业务而开放的功能。而当面付又有2种支付方式,一种是“商家扫码客户的付款码进行收款”,此种方式称之为【刷卡支付】;另一种是“客户扫描商家的收款二维码进行付款”,此种方式称之为【扫码支付】。由此可见,【扫码支付】是一个专有名词!这里需要强调:客户扫描商家的二维码,这个二维码是有限制的。这个二维码必须是带有金额的,而且有使用限制和时间限制的。比如,客户要支付100元,商家只能生成一个100元的二维码让客户扫描,客户支付后,此二维码失效。而客户没有支付,当时间超出限制时,二维码失效。
 
  市面上很多称自己是【扫码支付】的功能,其实际上都是线上支付,并不是我们这里的说的【扫码支付】。两者所使用的技术也是不一样的。我这里是为了说明事情需要,并不是讨论运营层面的问题,所以请勿白猫黑猫。
 
       什么是微信支付服务商?为了加大微信支付在日常生活中的使用,特别是商业领域,微信退出了微信支付服务商。
 
       一个有限公司资质的认证的服务号,可在微信支付后台申请微信支付服务商。而微信支付服务商可以为有资质(有营业执照,对公账户)的公司申请一个微信支付账号。而这个由服务商帮助申请的微信支付账号,微信成为【子商户】,有几个特点:1、单纯是微信支付,没有公众号;2、开通的微信支付账号仅有【当面付】功能,无线上支付功能(因为没有对应的公众号)3、这个子商户的流水,服务商在满足腾讯要求的条件后,可享有不多于0.3%的流水返点。注意:并不是满足了就直接返0.3%,是最多0.3%而已;4、不同城市的要求并不是全部一样,一般城市是每日1000笔交易,每笔平均不低于10元。5、能够获得返点的前提是,腾讯的BD联系你!!!只要腾讯的BD没有联系你,无论你做得多厉害,都不能获得返点。6、所有资金均是到子商户账户中,和服务商无关系;但服务商可在微信支付商户后台查询子商户交易流水
 
       上面的内容中,我们可以看出服务商和子商户的关系外,还能够推断出:1、微信支付服务商针对的是中小型商户(有营业执照);2、中小型商户一般具有收银系统;3、由于没有对应的公众号,所以使用子商户收款时,除了收款外,就无法使用其他功能了。毕竟,其他接口均是依靠公众号来实现的。因此,我们得出结论,使用子商户收款时的盈利方式是十分简单的——获得返佣!而且,也并没有过多的内容可以进行开发——因为没有公众号了。
 
       什么是二清?因为子商户的各种资质和限制,还有其盈利方式的单一,就有人通过共享支付的方式来解决此问题。这就是上面提到的“公众号扫码支付”。实际上是利用线上支付的方式来实现。先将钱统一收取到一个账户中,然后在和不同的商家进行结算。这种方式就是“二清”。此前也有说过,这种方式需要该公司具有电子金融结算牌照,所以,虽然在功能上大家都一样,但是实际上是一个违法行为。而在功能上的差异,也十分清晰:一种是线上功能,一种是线下功能。
 
       但是,在拜金主义的引导下,没有什么比赚钱重要,所以依旧有很多人利用公众号进行着这一种违法行为。正是为了打击这一种违法行为,腾讯前段时间就开始封停这些公众号的支付功能。不过,任何事情都有两面性,这一种违法行为的背后,是一种需求!所以,为了解决此问题,腾讯就出了2招,这两招分别是:1、微支付收银台;2、小微收款商户;
 
       什么是【微支付收银台】?微信支付商户后台有一个新增的功能,给与那些没有开发能力的商家一个【扫码支付】的功能。1、通过扫描固定的二维码,客户输入金额,完成支付;2、每个微信支付商户可以绑定最多5个收银通知账号,用于接收客户扫码支付后的信息通知;3、收银通知账户扫描此二维码后,则可查询流水;4、此功能针对的对象是所有微信支付商户(包含子商户),如子商户使用也计算返佣。
 
       是不是很有针对性?不过,这个功能也具有很多限制:1、5个收银账户是极限,那么对于小型的连锁餐饮就并不是十分适合。2、5个账号是同时能够收到收款信息通知的,那也是够烦的了;3、不具有任何接口,也就是说,不能做开发对接;
 
       从功能上看,此功能是为了解决小型商家在使用微信收款时所出现的问题,但是依然是有资质要求——营业执照,对公账号。一些没有营业执照,或者不希望走账的商家就没法使用了。一个水果店,一个路边摊,又该如何呢?所以 ,腾讯出了第二招——小微收款商户;
 
       什么是小微收款商户?小微收款商户是通过共享服务号的收款功能,并自动进行结算,最终把款项赚到个人微信钱包中。
有几个特点:1、申请通过的服务号,可以直接通过代码申请下属收款账户;2、下属收款账户只需要身份证,实名认证的微信号,无需审核;3、收款是通过线上支付方式实现(就是前面说到的【公众号扫码支付】),实际上就是将这种违法的,转变成合法的;4、收到的款项通过T+1(第二天8点前)打款到绑定的个人微信钱包中;5、每笔交易扣点为0.38%;提供服务的公众号无门槛直接返现0.28%。
 
  很明显,此功能的开放,正是针对上面【微支付收银台】的局限而开设的,针对性特别强!不过,此功能依旧是有其他限制:1、申请开通此功能,目前需要15个工作日审核(还不一定通过);2、单个账户每天只能收取5万,信用卡每天不多于1000元(想套现的死心吧,每天5万的流水已经是一个小型商家了);
 
  或许,还有人“到个人微信账户,提现不是还有0.1%的扣点吗?!”这些人的数学没学好,所以逻辑上出现了混乱。交易扣点上,其他方式的收款,都是扣0.6%;而小微收款商户则是0.38%;而且,只要是用微信支付收款,这个交易扣点是必然的,支付宝也一样。这个无法回避。但是,钱是否到公账上,那区别就大了去了:申报账目,这笔钱那里来的;当金额超出限额时,要交税;当金额超出限制时,有可能会升级成一般纳税人,要收17%的税;比起这些问题,0.1%到底是多,还是少?你又会选择哪个?说了这么多,其实都是说给那些想购买相关模块的人知道的。接着,我们探讨一下,在运营开发角度,如何来看待这些功能。
 
       线上支付:线上支付的入口是公众号,具有最多的对接接口,因此能够做的事情也是最多的。线下支付:当面付的接口有2个,一个是刷卡,一个扫码。刷卡必须是商家扫客户,这里的扩充性比较差。因为支付触发必须是扫了客户的付款码后发生的。但是,扫码支付则比较特别。
 
  因为扫码支付是先将金额生成一个二维码,同时还支持子商户,那么就有一个突破口:支付借用!技术上,先生成订单,再由订单号生成支付二维码,让客户长按二维码支付。理论上,可以实现借用支付的功能。而线下支付中有attch的字段用于保存自定义内容,则可以进行数据比对。
 
       微支付收银台:没有api,但是却可以结合公众号功能为商家提供服务的形式来收费,具体操作看个人吧。小微收款商户:这个就更不用说了!基本上就是为【商圈】而设,也就是同一公众号下,多商户功能的模块。如果再简单点,就是自己帮自己申请一个,来达到避税的方式。关于运营开发这一部分,其实很想展开来说。但是,我早前和很多做技术的朋友聊过,发现单纯做技术的朋友很难会接受改变和挑战。
 
  最后,我想对开发者和运营者说的是:中国目前由于生产力发展不平衡,导致了城市间的发展差异巨大。同时,企业信息化(我年轻的时候是提倡做“四有新人”的时代)虽然早就提及,但实际上绝大部分公司企业的信息化程度都很低下。正是因为这两个背景,作为程序猿的我们是大有可为的!因为每个行业,每个工作都希望降低成本提高效率,这就必须需要程序去完成更多的工作,而这些需求,就是我们钱进的需求!
 

 
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